Kogukulu laenu - mis see on? CPM arvutamise valem

Üsna sageli kavatseb võtta laenu, pöörame tähelepanu plakatid organisatsioonide pakuvad sellist teenust. Meelitatud soodne intressimäär, kliendid on üllatunud, kui nad õpivad, kui palju tulemusel kogukulu laenu.

Intressimäär - see ei ole täpselt, mida sa saad, kui teete lepingu. Summa enammakse on ka sageli hõlmab kulusid paberimajandust ja erinevate komisjonid. Mis siis on efektiivse intressimäära? Mis see on ja kuidas arvutada enammakstud summa? Proovime praakima selle probleemi.

Mis on CPM?

Niisiis, mida on koguhinnast laenu? Definitsioon ütleb meile, et see termin kokku kõik võimalikud tasud ja igakuised maksed laenu. Venemaa seaduste alusel tuleb see summa noteeritud esimesel leheküljel laenulepingu või pigem ülemises paremas nurgas. Teave tuleb katta ruudu raami ja trükitud suurim font, mida saab kasutada antud juhul. Pealdis peab hõlmama vähemalt 5% kogu ala lehel. Nii et kui on lepingu allkirjastamise näed suur hulk suletud musta ruudu raami - see on kogukulu laenu. Mis see on, lihtsaid sõnu saab seletada järgmiselt. See kõik on summa, mida maksate lõpuks, kui teete laenulepingu. See hõlmab intress, ühekordne tasu maksmise kolmandatele isikutele, ja nii edasi.

Kus selline asi?

Ainus põhjus selline mõiste võib pidada kuritarvitamise üksikute finantsasutuste. Nad jõudsid järeldusele, et lubades klientidele atraktiivselt madalad intressimäärad, pangad "unustanud" räägivad kõik sellega seotud kulud, tuginedes lepingu. Juuresolekul lisamakseid võib olla nii madal intressitase, et see ei ole mingit väärtust üldse.

Negatiivne külg selliste laenude muutub klient ei saa realistlikult hinnata tuleviku ja arvutada jõud võla tagasimaksmist. Selleks võib ta kurvalt. Klient ei suuda maksta tohutuid summasid kasutama võla restruktureerimise. Samal ajal kannatab ja krediidi ajalugu laenuvõtja.

Muidugi, avatud pettuse ikka ei jõua - kõik tingimused ja enammakse avalikult kirjutatud leping. Kuid mitte kõik kodanikud on piisav haridus, et ilma advokaadi abi ja majandusteadlane mõista selle keerukust. Kõik see on viinud asjaolu, et 2013. aastal seaduse, mis nõuab kõigi finantsasutuste tähelepanu juhtida klientide näitajad nagu kogukulu laenu võeti vastu valitsuse poolt.

Mis on see, te loodate, et mõista. Nüüd räägime, kus saab õppida ja kuidas iseseisvalt arvutavad selle näitaja.

Kuidas teada kogukulu laenu?

Nagu juba mainitud, peaks selline teave tehakse üldsusele kättesaadavaks. Võite otse küsida manager: "Mis on efektiivse intressimäära?" Mis see on ja kust otsida, sa juba tead. Nii saate lihtsalt vaadata esilehel leping. Kui te ei näe õige number õiges kohas, seal on võimalus, et kajastada ja ei varja, kui midagi. Aus Bank ei varja summa UCS. See näitab "puhtuse" kavatsuste ja loob positiivse kuvandi institutsiooni finantsturul.

Et mõista, kuidas arvutada kogumaksumus laenu, mida pead teadma, mis on kantud arvutamist ja mida ei võeta arvesse.

Mis sisaldub CPM?

Mitte kõik summad, mida tellija maksab, kasutatakse arvutamisel reaalse intressimäära. Laenu kalkulaator (kalkulaator on kasulik teile) võivad sisaldada järgmisi parameetreid:

• sagedus (perioodilisus) tagasimaksmise laenu;
• tasu sularaha haldamise teenused;
• intressi maksmise;
• Maksmine kasuks 3 inimest, kelle teenuseid on vaja selleks, et väljastada laenu raha;
• Komisjon (kogumine) puhul taotluse läbivaatamine ja krediidireitingute andmine;
• kulud väljastamise maksekaardi või elektroonilise maksevahendiga, seisukoha lepingu sõlmimist;
• tasu pangakonto avamine.

Kolmandatele isikutele, käesoleval juhul võib pidada:

• arendajad;
• ekspert hindaja;
• notar;
• kindlustus organisatsioon;

Kuna järeldusele laenulepingu paar aastat periood on üsna raske ennustada, milline saab olema määrad kolmandate isikute mõne aja pärast, arvutamisel kogusumma need laenud on kasutatud, mis eksisteerivad ajal lepingu allkirjastamist.

See ei ole kaasas?

Peaksid teadma, et mitte kõik tasud, mis on seotud laenu töötlemise, võib võtta arvesse, kui arvutatakse UCS. Erandiks on:

1. Kulud ei sisaldu laenutingimusi, kuid seaduse sätteid.
2. Trahvid ja karistused rikkumise tingimusi laenulepingule.
3. Komisjon on saadaval lepingu ja sõltuvalt käitumist klient.

Et viimane punkt on järgmised:

• Trahv alguses laenude tagasimaksmine.
• Tasu raha väljavõtmisel sularahaautomaadist. Mõned pangad annavad raha ainult üle deebetkaardi. Samal ajal, kui üritate eemaldada kogu summa või osa sellest on "mitte-native" ATM teiega hoiab täiendava protsendi.
• Tasu pakkumise eest informatsioon võlasumma läbi SMS või e-posti teel.
• Komisjon tasu käitamise valuutas erinema, kus krediidi väljastamisele. Näiteks, kui sa rubla krediitkaardi ja ostsite Jaapani poe.
• Komisjoni tasu, mida pank rahaülekannet teistele krediidiasutustele.
• Tasumine võimalik peatada pangatehinguid (kaart blokeerimise).

valem

Täpne arvutus on indeksi põhimõtteliselt võimatu, sest see kõik sõltub sellest, kas algse laenu tingimused on täidetud, kuni detailideni. Venemaa Keskpank jaoks CPM arvutus pakutakse keeruline valem, mis ei ole isegi pangatöötaja on võimeline õigesti arvutada kõik esimest korda. Mida me saame öelda tavakodanikud.

Selles raamatus, me esitame palju lihtsam (kuigi üsna krobeline) arvutus laenu. Kalkulaator ikka on vaja, kuid arvutus ei võta palju aega. Seega valemiga: UCS = TFR + Ch + P, kus:

• TFR - summa krediidi (laenu);
• Ck - väärtus kogu komisjonides ühekordne ja perioodilised;
• P - intressimäär;
• UCS - täielik (kokku) maksumus laenu.

Kõik andmed selle valemiga väljendatakse füüsiliselt, vaid pigem laenu valuutas. Kogu suurus on komisjonitasu arvutatud liites kokku kõigi teadaolevate koguste täieliku lepingu kehtivusajal. Suurus kokku tagasimaksmise% määra võib leida maksegraafikus. See tuleb tingimata pank.

Näide arvutamise kokku laenukulusid

Võtame praktiline pilk kuidas arvutada kogumaksumus laenu. näiteks:

• laenu 320 y. e 3 aastat aastase määraga 16% .;
• laenu andmise komisjon - 2%;
• Maksmine rahavoogude juhtimise teenused - 1,2%.

Kõigepealt pead kindlaks summa peamine huvi, siis võib näha laenulepingus. Meie puhul annuiteedi makseviisi enammakstud summa on 85. e.

Me usume, et komisjon väljastamise 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nüüd saame teada, kui paljud komisjoni rahavoogude juhtimise teenuste: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 in. e.

Lõppude arvutused on võimalik määrata kogu summa 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. +4,86 in. e. = 416,26 temperatuuril. e.

Üldiselt midagi keeruline. Muidugi, see ei ole kogu summa senti, mis ilmub arvutamisel keerulise valemi, ettepanek riigi poolt. Aga erinevused ei ole väga oluline. Saate kasutada erinevaid laenu kalkulaatorid, rikkalik panna Internetti täpsem arvutused.

Mis annab analüüs näitaja CPM?

Teadlikkus täieliku väärtuse laenu esiteks annab teile selge ettekujutus tegelikust suurusest enammakstud laenu tähtaeg. Seega, kui näiliselt võrdne intressimäärad, saate valida ühe panga toote, mis on odavam. Kuid me ei tohiks unustada, et hinnata CPM ei pea palju tegureid - praktikas see ei pruugi olla nii arvutused.

Näiteks inimene võib leida vahendeid ja laenu tagasi maksma graafikust ees. Sel juhul enammakstud saab oluliselt vähendada. Aga see võib minna teist teed. Viivitused rakendamise lepingu sätteid võib järgneda karistus, mis on mitu korda suurendab enammakstud summa. Seega, valides pank toode ei saa tugineda piirväärtusi kogumaksumus laenu, siis tuleb püüda pakkuda kõiki võimalusi.

Riigi kontrolli asulad

Üks olulisemaid ülesandeid on keskpank jälgida muud finantsasutused. Käesoleva fookus - jälgida, et tagada, et pangad ei kuritarvita oma mõju ja pumbatakse intressimäärad huvi. Sellega seoses keskpanga kord kvartalis kogub vajalikud andmed ja avaldab keskmine turuväärtus CPM erinevat tüüpi laene. Kõik krediidiasutused on kohustatud võtma arvesse nende parameetrid. Pakkumise tingimused, mille alusel koguväärtus laenu ületab turu keskmisest rohkem kui 1/3, pangad ei ole lubatud.

PSK, teatab keskpangad on tõesti keskmisest. Lõppude lõpuks, need on arvutatud saadud teabe vähemalt 100 peamiste võlausaldajatega või 1/3 riigi finantsasutuste pakkuda mingit erilist laenu toode.